法国买房贷款：Courtier的作用和费用
什么是Courtier？
在法国，Courtier是一种专业的房地产经纪人，他们代表购房者与银行或金融机构协商贷款。他们拥有丰富的贷款知识和经验，熟悉法国的贷款市场和相关程序。
贷款经纪人Courtier的工作是什么？
1. 分析客户贷款申请文件：
房地产经纪人因其处理大量房地产融资文件而拥有专业知识。一旦收到您的所有文件，他们将对您的整体情况进行精确分析，并向银行提供完整的文件。
2. 向多家银行申请贷款：
Courtier会帮助购房者填写贷款申请表格，并将其提交给适当的金融机构。
3. 与银行协商利率和贷款条件：
一旦您的贷款申请文件建立，您需要和贷款中介签写贷款申请授权书（mandat de recherche de financement）正式授权您的房地产经纪人代表您与银行进行谈判。房地产经纪人与银行有密切的合作关系，直接与银行的总部和房地产贷款部门进行交涉。他们会与银行或金融机构协商贷款利率和条件，力求为客户争取最优惠的贷款条件， 例如分期付款的灵活性或提前还款费用的豁免。
4. 处理贷款相关文件和手续：
Courtier负责处理所有贷款相关的文件和手续，确保一切程序顺利进行。
5. 向客户提供贷款和利率选择的建议：
他们会向客户提供关于贷款选择、利率趋势以及还款计划等方面的专业建议。
6. 指导客户的整个购房贷款项目：
房地产经纪人与各方合作，如房地产中介，银行，公证人（Notaire）以确保您的项目顺利进行。他们的工作不仅限于建立您的贷款文件并提交给银行。
贷款申请授权书是什么？（mandat de recherche de financement）
法国贷款申请授权书（mandat de recherche de financement）是一份文件，授权贷款经纪人代表您与金融机构进行贷款申请。签署此授权书后，您委托贷款经纪人在您的名义下与银行和其他金融机构协商和寻找最佳的贷款条件，处理您的财务资料、代表您谈判贷款利率和条款等。通常情况下，这份授权书也规定了房地产经纪人的责任和义务，以及授权的有效期限。签署此授权书是购房过程中常见的一步，有助于确保您获得最优惠的贷款条件。
在法国一般来说有两种类型的贷款申请授权书：
独家代理贷款申请合同（Le mandat exclusif）：
这种委托也被称为独家代理合同（Le mandat exclusif），它将寻求贷款融资的权利保留给一个经纪人。在这份协议有效期内，个人承诺不会向其他中介寻求帮助。
在选择独家代理合同的情况下，您的经纪人知道，他是唯一一个为您工作的人，如果他工作得当，就能保证获得佣金。因此，他会竭尽所能，争取最优惠的利率和贷款条件。
简单贷款申请授权（Le mandat simple）：
简单授权书（Le mandat simple）并不限制您同时与多位贷款中介人合作，所以您可以选择多个不同的经纪人帮您进行贷款搜索任务，让他们相互竞争。但这样做可能会出现问题，因为他们可能会互相阻挠。一旦银行同意审查了某位客户的贷款申请，他们就会拒绝处理其他经纪人或是客户自己提交的同样贷款申请。因此，这样的做法可能适得其反！
但是，如果您已经和某个经纪人签订了合同，但对其不满意，您也可以终止合同，寻找其他专业人士帮助您！
法国贷款中介courtier的费用
Courtier贷款中介有权自主设定他们的费用。Courtier的费用通常是最终获取贷款金额的一定比例，或者是一笔固定的费用。具体费用取决于Courtier的声誉、经验和所提供的服务内容。需要注意的是，您只在银行批准发放贷款后才需要支付房地产经纪人的贷款中介费用。
一般来说，这些Courtier的费用通常占贷款总额的1%。比如，如果一个购房者希望向银行借款20万欧元，那么贷款中介人会向购房者收取约为2000欧元的服务费用。需要注意的是：这些费用的数额在Courtier帮助购房者开始寻找贷款前就已确定，并且在委托合同中明确确定。
有些贷款中介Courtier可能会根据贷款金额来确定他们的固定报酬金额，按照一定的区间计算。例如：在某个贷款金额范围内收取1500欧元，而超过该金额后则收取2000欧元……
这边是法国最有名的几个贷款中介公司的价格：
| 贷款中介公司 | 贷款中介费 |
|---|---|
| Cafpi | 贷款额的 1%，无上限，有谈判余地 |
| Meilleurtaux | 一次性付款（平均 2 000 欧元） |
| Empruntis | 统一中介费用不得超过贷款数额的 1% |
| Courtiers indépendants | 一般为贷款金额的 1%，有上限 |
贷款经纪人需要多久时间才能找到适合的贷款银行？
一旦您提交了贷款申请文件，银行通常会在72小时至15天内回复，给出贷款可行性评估。收到各种贷款方案后，您的房地产经纪人将为您争取最优惠的贷款条件，包括利率和保险，以找到最适合您的方案。以小编的个人贷款经验来说，在提交给Courtier所有贷款申请所需文件的一到两周之内Courtier就会收到大部分银行给出的贷款提案。大家就可以从中选择最合适的银行。
选择银行后，大约需要十天的时间安排与银行家面对面的会议。在和银行会议期间，贷款申请人会被银行要求开户，填写保险问卷，和其他相关贷款申请的文件。然后就是一到两周等待银行正式批准贷款申请。
在法国买房贷款是否有必要请Courtier？
雇佣Courtier是否必要取决于购房者的个人情况和偏好。以下是一些考虑因素：
- 贷款经验：如果购房者对法国的贷款市场和程序不太了解，Courtier可以为他们提供宝贵的帮助。
- 省时省力：使用Courtier可以节省购房者大量的时间和精力，因为他们会处理所有的贷款细节。
- 专业建议：Courtier可以为购房者提供关于贷款选择和条件的专业建议。
找Courtier贷款的好处和坏处
Courtier的好处：
- 专业知识：Courtier具有丰富的贷款知识和经验，可以为购房者提供准确的贷款信息和建议。
- 省时省力：购房者可以将繁琐的贷款手续交给Courtier处理，从而节省时间和精力。
Courtier的不便之处：
- 额外成本：雇佣Courtier会产生额外的费用，增加购房成本。
- 可能出现利益冲突：某些Courtier可能与特定的金融机构合作，这可能导致利益冲突。
- 错失潜在优秀贷款提案：法国有好几家大银行不与贷款经纪人合作，比如法国兴业银行（Société Générale），法国农业信贷银行（Crédit Agricole）和北方信贷银行（Crédit du Nord）。如果想要了解这几家银行的贷款条件，并向他们申请贷款，就必须自己亲自与银行联系。
在与Courtier贷款中介合作的同时，我们是否可以自己与银行联系并提交贷款申请呢？
在与贷款经纪人签署了贷款申请授权书（mandat de recherche de financement）后，大家通常会被建议在Courtier拿到所有银行的贷款提案之前，尽量避免自己同时与别家银行联系申请贷款，除非是那几家明确不和courtier合作的银行。因为这样会很可能会导致您的贷款申请被自己和Courtier同时重复提交，影响信誉和贷款申请。
如果您想直接与您已经是客户的银行联系，最好在贷款经纪人开始工作之前告知他们，避免贷款申请被重复提交。
可以和多个贷款经纪人同时合作吗？
在您与贷款经纪人签署了筹资授权书（mandat de recherche de financement）后，一般Courtier都会提醒您在接下来的两到三周内尽量避免同时与其他房地产经纪人和银行联系申请贷款。尽管法律没有禁止购房者同时与多个房地产经纪人合作申请贷款，但这并不是一个好主意，因为这样会导致您的贷款申请被重复提交。
在法国，同一家银行通常只会处理同一个人，同一名字的一个贷款申请，重复提交贷款申请这可能会损害您的信用，影响您获得法国买房贷款的机会。此外，我们也能理解，贷款经纪人不喜欢过多的同行竞争。因此，如果您希望他们积极参与并为您提供最佳服务，最好不要和多个courtier同时合作，打击他们的工作积极性。
如何选择：贷款经纪人或直接联系银行贷款？他们的区别是什么
选择使用贷款中介还是直接与银行联系申请贷款，主要取决于您的个人情况。如果您没有时间自己去银行挨个递交贷款申请，那么找一位贷款中介可以为您省下不少时间和精力。因为贷款经纪人通常和多家银行有合作关系，所以一旦您的申请材料准备好，他们可以同时提交给多家银行，然后您只需要挑选最好的贷款条件。
但如果您是自己银行的老客户有着多年的合作关系，直接与您的银行，和您熟悉的银行经理联系可能更合适。因为银行通常会更愿意为老客户提供更优惠的贷款利率和条件。
另外，如果您的财务状况良好，有充裕的购房首付，拥有稳定的CDI长期就业合同和丰厚的收入，直接与多家银行联系寻找贷款也并不复杂。此外，法国有几家银行不与贷款经纪人合作，比如法国兴业银行（Société Générale），法国农业信贷银行（Crédit Agricole）和北方信贷银行（Crédit du Nord）。如果想要了解这几家银行的贷款条件，并向他们申请贷款，就必须自己亲自与银行联系。
这样做不仅可以节省一笔不小的贷款中介费用，还可能获得更优惠的贷款条件。
和Courtier合作注意事项
- 选择合适的Courtier：购房者应该选择一位信誉良好、经验丰富的courtier，最好通过口碑或推荐来选择。
- 了解费用和服务：购房者在雇佣courtier之前，应该清楚了解他们的费用结构和提供的服务内容。
- 审查贷款条款：购房者在签署贷款文件之前，务必审查贷款条款和条件，确保符合自己的利益。
